老严说保，为您解保！大家好，我是老严，今天是你我相识的第37天，非常高兴能认识大家。前两期我们聊了聊百万医疗险的大概，今天我们对支付宝上的这份长期医疗做个解说，逐条看一下条款内容，具体说说要注意的点。
第一条就是被保险人范围。需要满足条件：出生满28天到60周岁。想我父亲已经退休，那就没办法参加，这很好理解。
第二条就是最重要的保险责任和免除。首先，它是一年一个保障周期的，第二年还要继续参加，那就要续保。还好这款产品是可以保证续保6年时间的，什么是保证续保？就是说在这6年里（过了等待期）不管我是不是生病了，理赔过了还是说保险公司不想卖这个产品了停售了，我依然可以继续参加，直到6年周期结束。甚至于保险公司破产了也没关系，会有其他保险公司来接手我们的保单，不管是破产重组的新公司，还是另外的公司，我们不用担心。
当然如果咱们够厉害，活到多岁，也就没办法续保了，因为这份保险最高也就可以续保到周岁。如果我们在投保时，没有如实告知健康问题，那保险公司发现之后也是可以终止保险，自然也不能续保。另外假如过了一个6年的周期，保险公司停售的话，那我们就没办法续保了，不过这款产品可以让我们参加该保险公司的其他产品，却不用过等待期和再次做健康告知，相较于其他百万医疗，还是比较友善的。
其次，就是等待期，在我们第一次参加或者中断过保险之后，会有一个30天的时间，就算我们生病了，保险公司也不给理赔的，不过意外伤害不受这个限制。这里要提一下，合同里也特别用粗体字标出来了，这30天内我们去检查，但没确诊究竟是什么疾病，后面就算是过了等待期才被医生确诊的，保险公司也会拒赔，所以一般也会建议大家，在买保险之前或者等待期没过前，就不要随便去体检了，省得给自己惹麻烦。
一般医疗责任，最高可以报销万，但是基本上百万医疗险都会有的一万元免赔额，简单点讲就是社保报销完之后，如果剩下部分不到一万块了，那么保险公司是不给报销的。特别提醒一下，如果我们投保的时候选了有社保（保费要比选没社保便宜很多），但却没经过社保报销就去保险公司理赔，那只能按60%来算，这一点很多人会忽略。
不过这款长期医疗险的好处，就是整个6年的周期是可以共享这一万元，而不是每年重新计算。另外，如果我们买了其他的医疗，比如说小额医疗报销险，已经报销的部分可以抵掉这一万块。同时，重大疾病的医疗费报销也是最高万，但没有免赔额，该报多少报多少，这对不幸的家庭来说也算个好消息。
这个医疗费用包含四个方面：住院、特殊门急诊、门诊手术和住院前7后30天的相关门急诊。这边要注意几个特定名词：
医院，现在大部分保险起码要在二级或医院进行治疗，一般医院就符合要求。
专科医生，可不是随便哪个医生都可以，明明治疗的是心血管疾病，您让一个骨科医生开证明，那显然不行。
合理且必要的费用，千万别以为自己买了保险，所以什么药都可以用，还是要听医生的，否则到时候没办法报销那就只能自掏腰包了。
然后就要说说责任免除的事项，我们主要留意一下，像精神疾病、遗传或先天性疾病、既往症（也就是参加保险之前得过的疾病）是不保的；或者从事一些危险运动、故意自残、酒后驾驶甚至违法犯罪等等行为也会被拒赔。责任免除还是不少的，看到条款里列了二十多条，就算大多数人不会去做，我们也要了解一下。
接下来的条款里告诉我们有15天的犹豫期，在此期间解除保险合同的话，会退还全部所交的保险费；如果超过了15天再去退保的话，那我们就会有损失，只退还现金价值，像百万医疗这种消费型保险，基本上就没什么钱可以退了。另外，如果我们已经有理赔过的话，保险公司是不接受退保申请的。
然后是第四条，关于保险费，很多人可能看到广告页面上首月只要几块钱，抱着试试看的心态，参加了百万医疗险。但其实这只是第一个月的优惠，从第二个月开始就要恢复正常的缴费，这类保险会根据年龄的不同而有不同的保费，一般年轻人的话也就二十多三十多每个月，确实不贵，但如果是五十几岁的年纪，则可能要一百来块每月了。这还是我们选择有社保的情况，若是以无社保条件参加，同样的年纪价格几乎要乘以三才行。当然了相对来说，百万医疗险保费还是比较便宜的，毕竟其他保险五十多岁可能都已经没办法参加了。
同时，如果我们选择年缴的话，比起月缴方式，一年下来大概会便宜10%左右，大家可以根据自己的经济情况做选择。另外，年缴的话会有60天宽限期，而月缴只有30天。宽限期，简单来讲就是我们忘记或者一时手头紧张，没有去按时缴费，保险公司给到我们一定的弹性时间，在这60或者30天里，虽然没交钱但我们还是可以享受保障的，有事还可以理赔。后面只要在期间结束前把钱交上，就可以继续参加这份保险。但要是宽限期结束还没交钱，保险就要进入中止期了，这个期间我们是没有保障的，如果还想继续参加，我们就要申请复效，但需要重新进行健康审核并且重新计算等待期，所以大家要留意缴费时间别忘了或者开通自动续费也可以。
当我们不幸发生风险的时候，要尽早通知保险公司，合同上写的是10日以内，如果故意或者过失未告知，有可能会为将来的理赔造成大麻烦，保险公司对无法确定的部分会拒赔。当然最后的最后，如果对赔偿有争议的，我们也可以通过法律途径解决，诉讼的有效期是两年时间。
由于这份长期医疗涉及重大疾病，对于健康方面的要求是比较高的，我们务必要如实告知，否则将来很可能没办法理赔，那我们还买什么保险呢？
这份保险的话包含了种合同约定的重大疾病，比如说恶性肿瘤（俗称的癌症）、急性心肌梗塞、多个肢体缺失等等，这些情况既可以是疾病引发的也可以是意外造成的。我们需要具体查看合同的条款，这些都是有详细说明的，医院花了很多钱，就一定属于保障范围，这点要搞清楚。之前网上很多人一直觉得保险不赔钱，就是搞错了范围，认为什么情况都可以赔，决定不是的，保险只会对合同里约定好的情况做理赔，切记。
总的来说，这份长期医疗险是款很不错的产品，支付宝上就有，比较方便，我自己也有参加，如果觉得不错您也可以考虑一下，给自己和家人多一份安心。
那今天就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好保障。欢迎点击